[轉載] 信用卡被盜刷該怎麼辦

＝＝信用卡被盜刷　未必由消費者清償（100年11月4日）＝＝

●HOT十一月法律主題：消費者權益

文／廖頌熙（律師

亞婷信用卡遺失後，竟遭人盜刷，亞婷於是緊急向銀行申請掛失停用。銀行雖然受理亞婷的掛失申請，卻要求她繳交被盜刷的款項，並告訴她如果不繳，將信用破產，金融聯合徵信中心也會收到她「積欠卡債逾期未繳」的通報。

　　銀行的要求，讓亞婷越想越不甘心，於是她再次向銀行的客服單位投訴：「那筆錢明明不是我刷的，你們銀行應該去找盜刷的人追討，怎麼會一直要我繳錢呢？」

　　客服專員回應：「依照銀行的規定必須繳清，而且你應該好好保管信用卡，既然弄丟了就要負責。」

　　亞婷反駁：「辦卡時，你們的廣告寫『失卡零風險』，難道是假的嗎？」

　　客服專員說：「『失卡零風險』有一定的條件和限制。以你目前的情況來看，並不符合規定。」

　　亞婷抱怨：「可是，真的不是我刷的，卻要我繳錢，很冤枉吔！」

　　客服專員提醒亞婷：「我勸您還是繳清，否則銀行會通報聯合徵信中心，到時候您的信用破產，不要怪我們沒有事先告知。」

有法可循

廖頌熙

　　信用卡被盜刷，必須負責繳交款項，當事人聽到通常的反應是拒繳。但畢竟信用卡不由銀行保管，銀行也是受害者，而接受刷卡的商家，不是筆跡鑑定專家，只要消費者簽名和信用卡上的大致相符，商家也就接受刷卡消費。

　　既然被盜刷信用卡的人、銀行和商家都是無辜的，那麼這筆費用該由誰支付呢？當然是盜刷的人。然而，在未查明盜刷者是誰，或者歹徒逃之夭夭，銀行已經墊付刷卡金，若被盜刷的人拒絕清償，結果變成銀行的呆帳，也不盡合理。

　　為了尋求平衡點，法院受理這類告訴，多半依據信用卡契約的內容，來衡量消費者遺失信用卡有無過失，掛失與盜刷時間是否相距過久等，一一審核這些因素後，再判決被盜刷的人應否付款。因此，不同個案結果不一，本案很難論斷。

　　另外，不繳被盜刷的金額，是否會信用破產呢？在銀行訴請追繳期間，的確可能暫時留下欠繳卡費的紀錄。但是，若法院最終判決被盜刷的人免繳，則銀行應該取消欠繳紀錄。

　　在實務上，曾發生法院判決免繳後，銀行仍沒有取消欠繳的紀錄，導致被盜刷的人信用受到影響，而無法申請到新的信用卡。後來，消費者以名譽受損為由，一狀告上法院，最後銀行反倒必須賠償消費者所受到的損害。

你該知道

陳慧珊（臺北市松山高中教師）

　　信用卡奠基在「信用」的基礎上，讓人享受到先使用後付款的便利。刷卡雖然是很簡單的動作，但是如果持卡人逾期未繳帳款，或遺失被盜刷而無警覺，則信用可能因此破產，破壞了與金融機構的往來關係。所以在申辦信用卡時，要詳細了解使用須知，明瞭自己的權利和義務，妥善保管，才不會吃虧。